Юридическим лицам
Банкротство физического лица с ипотекой в России — это сложная процедура, которая имеет одну ключевую особенность: ипотечное жильё, в отличие от единственного, но не заложенного, не защищено исполнительским иммунитетом.
Основные моменты и риски
- Ипотечная квартира — предмет залога. Квартира, находящаяся в ипотеке, является залоговым имуществом банка-кредитора. Это означает, что банк имеет преимущественное право на эту недвижимость.
- Исполнительский иммунитет не действует. В обычном банкротстве единственное жильё должника, не обременённое залогом, не может быть продано. Однако, если это жильё находится в ипотеке, оно не подпадает под эту защиту.
- Реализация ипотечного жилья. В рамках процедуры банкротства ипотечная квартира будет выставлена на торги. Вырученные средства в первую очередь пойдут на погашение долга перед банком-залогодержателем.
- Часть долга может остаться. Если стоимость проданной квартиры не покроет всю сумму ипотечного долга, оставшаяся часть долга будет списана вместе с остальными долгами гражданина. Если же после погашения долга перед банком останутся деньги, они пойдут на удовлетворение требований других кредиторов.
Процедура банкротства с ипотекой
Процедура проходит в Арбитражном суде и включает несколько этапов:
- Подача заявления: Гражданин подаёт заявление в Арбитражный суд, указывая все долги, включая ипотечный.
- Назначение финансового управляющего: Суд назначает финансового управляющего, который будет вести процедуру.
- Реализация имущества: В рамках этой процедуры ипотечная квартира выставляется на публичные торги. Банк-залогодержатель имеет право самостоятельно проводить торги или участвовать в них.
- Расчёт с кредиторами: После продажи квартиры вырученные средства распределяются следующим образом:
- 80% от стоимости квартиры получает банк, который выдал ипотеку.
- 15% идёт на погашение требований других кредиторов.
- 5% направляется на погашение судебных расходов и вознаграждение финансового управляющего.
- Списание долгов: После завершения всех расчётов, суд списывает оставшиеся долги, включая остаток ипотечного долга.
Важные нюансы
- Мировое соглашение: На любом этапе процедуры можно попытаться заключить мировое соглашение с кредиторами, включая банк. Это позволит сохранить квартиру, но потребует нового плана по погашению долгов.
- Реструктуризация долга: Если у должника есть стабильный доход, суд может ввести процедуру реструктуризации, которая позволит сохранить квартиру, но потребует выработать новый график платежей на срок до 3 лет. На практике банки редко соглашаются на такую процедуру, поскольку она несёт для них риски.
- Соглашение с банком: До подачи заявления о банкротстве можно попробовать договориться с банком о реструктуризации ипотечного долга или ипотечных каникулах.
Банкротство — это крайняя мера, которая позволяет списать все долги, но при наличии ипотеки почти всегда ведёт к потере заложенного жилья. Поэтому перед подачей заявления необходимо тщательно взвесить все риски и проконсультироваться с юристом.